提前还一部分房贷，是选择缩短年限还是减少月供？

提前还部分房贷，是分期还款额减少，借款期限不变划算，还是分期还款额不变，借款期限缩短划算？

想象一下你欠银行一笔钱（房贷），现在你手头有点闲钱，想提前还一部分。这时候银行通常给你两个选择：

对了，还得提醒银行默认选项往往是减月供——这其实对银行更有利。用户如果自己不提，柜员可能不会主动推荐缩期限的方案。这点要特别强调，很多人根本不知道有选择权。

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选择1：月供变少，贷款时间不变

操作： 你提前还掉一部分本金，剩下的本金重新计算利息，但贷款的总年限（比如原定30年）不变。

结果： 你每个月要还的钱（月供）变少了。压力小了，每个月轻松点。

比喻： 就像你原来每天要跑5公里（月供），现在提前还了钱，相当于银行允许你每天只跑3公里（月供减少）了，但还是要跑满原定的天数（贷款年限不变）。

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选择2：月供不变，贷款时间变短

操作： 你提前还掉一部分本金，剩下的本金重新计算利息，但保持每个月还款的金额不变。

结果： 因为你每个月还的钱没变，但本金提前还掉了一部分，所以剩下的钱会更快还清。总的贷款年限会缩短（比如从30年缩短到25年）。

比喻： 就像你原来每天跑5公里（月供不变），现在提前还了钱，相当于你力气更足了或者路程缩短了，你每天还是跑5公里，但能提前好几年跑完全程（贷款年限缩短）。

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那么，哪个更“划算”？

核心是：哪个能帮你省更多的总利息？

答案是：在绝大多数情况下，选择“月供不变，贷款时间缩短”更划算！能省下更多的总利息！

为什么？

利息是“利滚利”： 房贷利息是按你剩余的本金计算的。本金越多、占用时间越长，利息就越多。

关键在“加速还本金”：

选择“缩短年限”（月供不变）： 你提前还的那部分钱，直接冲抵了本金。然后因为你每个月还的月供金额没变，意味着你每个月用来还本金的部分变多了！相当于你不仅提前还了一笔，之后每个月还的本金也比原来计划的多了。本金减少的速度大大加快，本金被银行占用产生利息的时间就大大缩短了。总利息自然省得多。

选择“减少月供”（年限不变）： 你提前还的钱也冲抵了本金，所以剩下的本金少了。但因为年限不变，银行会重新计算，让你每个月少还点钱。虽然本金少了，利息也少了，但你拉长了还清的时间（年限没变）。每个月少还的钱里，包含的本金比例可能没有“缩短年限”那么高。相当于本金虽然减少了，但银行收利息的时间还是那么长（甚至可能因为月供减少，早期还本金的比例相对更低一点点），所以总利息节省不如“缩短年限”那么显著。

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想省最多的总利息，选“月供不变，缩短年限”： 它相当于“加速冲刺”，让你更快还清所有债务，银行收你利息的时间变短了。这是最省钱（总利息）的方式。

想减轻当前月供压力，选“月供减少，年限不变”： 它能让你手头更宽裕，每个月负担小点。但总的算下来，你付给银行的利息会比“缩短年限”多不少。

优先考虑“月供不变，缩短贷款期限”： 这是最能帮你实实在在省大钱（总利息）的策略。只要你能承受目前的月供压力不变。

如果当前月供压力确实太大： 再考虑“减少月供，贷款期限不变”。这能立刻缓解你每月的现金流压力，但要知道付出的代价是总利息会多付不少。

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在办理提前还款时，一定要主动跟银行说清楚你选择哪种方式！ 很多银行默认是“减少月供”的方式（这对银行有利），如果你不说，可能就按默认的办了。

可以要求银行分别计算两种方案下新的还款计划（月供多少？剩余期限多久？剩余总利息多少？），对比一下数字，就一目了然了。

所以，只要你的经济能力允许，坚定地选择“月供不变，缩短贷款期限”，这是提前还款最“划算”、最能帮你省下真金白银利息的做法！